Медицинский страховой полис

«Полную гарантию может дать только страховой полис»
И. Ильф, Е. Петров

Планируя поездку, любой предусмотрительный человек позаботится о приобретении страхового полиса. Его наличие позволяет во время поездки избежать затрат на непредвиденные медицинские расходы, застраховаться от несчастного случая или пропажи багажа. Не будет преувеличением сказать, что медицинский страховой полис является одним из самых важных документов для путешественника. Не стоит забывать, что лечение в большинстве странах довольно дорого. Правильно подобранный страховой полис – это гарантированное спокойствие на все время отдыха. Что бы ни произошло, вы знаете, что помощь будет оказана и главное, платить за это не придется, все расходы возьмет на себя страховая компания.

В нашей стране преимущества, которые дает страховка, довольно долго воспринимались весьма странным образом. Буквально несколько лет назад большинство российских туристов воспринимали необходимость приобретения страховки, как вынужденную финансовую жертву на пути к желанному отдыху. К счастью, многолетняя просветительская работа не прошла даром, да и сколько можно наступать на одни и те же грабли. Говорят, что если страховой культуры в России пока еще нет, но вот страховая грамотность уже появляется. Поэтому сегодня практически все крупные туристические компании предоставляют клиенту возможность выбрать наиболее удобные для него условия страхования. Это выражается в полисах специально разработанных для различных типов отдыха с различным набором услуг. Причем помимо традиционных медицинских расходов, теперь страхуются, например, даже издержки в связи с утерей документов или багажа, а также задержки авиарейса.

Виды страховых полисов, предлагаемых потенциальным путешественникам страховыми компаниями, можно разделить на две группы: многократные и разовые. Первые предназначены для тех, кто ездит за границу регулярно, а вторые, оформляются только на время поездки.

Разумеется, не дай Бог никому воспользоваться всеми преимуществами, которые дают программы страхования выезжающих за рубеж, но если все-таки такая необходимость возникла, то нужно знать несколько элементарных вещей.

Любой страховой полис, получаемый в офисе компании, представляет собой бланк, похожий на бланк авиабилета, и содержит информацию о том, какие медицинские и транспортные услуги покрывает данный вариант страхования. К бланку может прилагаться пластиковая или картонная карточка с вашим именем, номером полиса и контактным телефоном, по которому следует связаться с отделением компании в стране пребывания в случае несчастного случая или болезни. Заметим, что в последнее время все большую популярность приобретают так называемые цифровые полисы, приобретаемые онлайн, например, с помощью веб-сервиса Cherehapa.

Стоимость полиса зависит от:

• — страны пребывания;
• — срока его действия;
• — максимальной суммы покрытия расходов;
• — количества страховых случаев, которые он охватывает.

Чем больше страховых случаев, тем дороже, плата взимается за каждый день действия полиса.

Стандартный полис, предусматривающий покрытие расходов на сумму не более 30 тысяч долларов, стоит в среднем около 1 доллара в день. Как правило, он обеспечивает необходимую медицинскую помощь при несчастном случае и внезапном заболевании, услуги по транспортированию на родину и, иногда, услуги стоматолога при острой зубной боли. Какой полис нужен именно вам, зависит в первую очередь от страны, в которую вы собрались. При выборе варианта страхования следует учитывать, что для получения шенгенской визы необходим полис, покрывающий расходы на сумму не менее 30-50 тысяч евро. Такой же полис рекомендуется оформлять при поездках в США, Японию и Великобританию. А вот для поездок в Турцию страховые компании обычно рекомендуют страховую сумму от 30 тысяч долларов или евро.

Если вы собираетесь заниматься каким-либо видом спорта, обязательно оформляйте специальный страховой полис. Стоит он дороже обычного. За такой страховой полис придется платить в среднем 2-4 доллара в день. Хотя сумма страхового покрытия у него такая же, как у стандартного, но он предусматривает более широкий спектр бесплатных услуг.

Полис крупной страховой компании гарантирует организацию и оплату медицинской помощи 24 часа в сутки в любой стране мира при внезапном заболевании или несчастном случае. Крупная компания, как правило, имеет надежных партнеров за рубежом с большим количеством филиалов, что позволяет ей выполнять свои обязательства в независимости от вашего местонахождения. Она берет на себя все расходы по оплате услуг врача и выписанных им лекарств, а также расходы, связанные с пребыванием в больнице и всеми необходимыми исследованиями, включая стоимость операции, медицинской транспортировки в больницу и эвакуации на родину после проведенного лечения. Важно, что вам не придется ничего оплачивать самостоятельно. Все счета за лечение и медицинскую транспортировку будут направлены в страховую компанию. Среди услуг есть и такая, как оплата билета в оба конца близкому родственнику застрахованного и его проживание в гостинице в пределах установленных лимитов (в случае если застрахованный находился в больнице более определенного количества дней).

Страховкой, как и любой другой услугой, надо уметь правильно пользоваться, поэтому при выборе страховой компании стоит обратить внимание на несколько вещей.

Еще до поездки, а лучше до оформления договора страхования, стоит прочитать памятку страхователю, которую каждая компания обязательно включает в полис и прояснить у менеджера компании все непонятные вам пункты. Все, что написано в памятке, прямой перечень действий, которые необходимо предпринять в чрезвычайной ситуации.

Подробно изучите инструкции, содержащиеся в полученном вами документе, особенно перечень страховых случаев. Уточните, каким именно будет механизм покрытия расходов. Будет ли вам предоставлено медицинское обслуживание бесплатно или вы должны будете заплатить за него, а страховая фирма выплатит вам деньги на основании предоставленных счетов. Проследите за тем, чтобы срок действия полиса включал день начала и день конца поездки. Дело в том, что если с вами что-то случиться в день приезда или день отъезда, скажем в аэропорту, то ущерб вам никто не возместит.

Выясните, есть ли в условиях полиса франшиза, то есть размер некомпенсируемого страховщиком убытка. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба суммы франшизы. Во втором случае ущерб возмещается, но из его стоимости в любом случае вычитается сумма франшизы. Таким образом, если сумма франшизы устанавливается, например в 50 долларов, а вам причинен ущерб (например, врач выписал счет за лекарства), на меньшую сумму, то эти деньги вам придется платить из своего кармана.

Если с вами что-то случилось главное действовать быстро и правильно. Полис нужно всегда держать при себе, так как в нем указаны телефоны, по которым следует просить помощи. Это может быть московский телефон страховой компании, номер центра сервисной компании (в этом случае может оказаться, что там не говорят на русском языке), либо телефон местного сервис-центра непосредственно страховщика. Наличие собственного сервис-центра в стране вашего пребывания, косвенное свидетельство качества работы страховщика. Многие крупные российские страховые компании открыли такие центры, в популярных у россиян туристических странах, например, Турции, Испании, на Кипре и т.п. Главное их достоинство в том, что там круглосуточно работают русскоговорящие операторы и звонок туда обычно абсолютно бесплатный, даже если вы звоните из гостиницы (счет за звонки по бесплатным номерам, аналогичным американским 1-800, автоматически приходит туда куда звонят), а если звонить, допустим, в Москву, то счет придется оплатить в гостинице, а деньги за него вернут в Москве.

Диспетчеру страховой компании следует звонить только один раз, так как после получения информации он уже начал заниматься вашей проблемой и все последующие звонки придется оплачивать самостоятельно. Поэтому вам или тому, кто вам помогает, нужно сразу же четко сообщить диспетчеру сервисной компании следующие сведения: фамилию и имя застрахованного, номер страхового полиса и код программы страхования (если в полисе указаны код и серия). Если страховка групповая, то сообщите, на чье имя она выписана, опишите обстоятельства происшедшего, тип требуемой помощи, сообщите местонахождение застрахованного и номер контактного телефона.

Не пользуйтесь услугами частных врачей, предварительно не согласовав ваши действия с представителем страховой компании, (конечно, за исключением экстренных случаев). Дело все в том, что если вы этого не сделали, то страховая компания не несет ответственность за качество оказываемых услуг и даже не гарантирует возмещения ваших расходов. Последнее возможно в том случае, если проверка медицинских расходов покажет, что стоимость услуг завышена или, что у вас была возможность воспользоваться помощью сервис-центра, а вы этого не сделали. Поэтому обязательно сохраняйте все финансовые документы — счета от врача, счета за медикаменты, счета за телефонные переговоры и т.п., которые вы потом представите в страховую компанию.

Страховые компании могут включить в полис ряд ограничений, поэтому рассчитывать на то, что страховая компания будет оплачивать любые медицинские расходы не стоит. Не надо надеяться, что будут оплачены травмы и болезни, вызванные, например, состоянием алкогольного опьянения. Однако во всех остальных случаях страховка действительно незаменимая вещь.

 Cтраховые термины

Выгодоприобретатель

• Физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе. Проще говоря, это лицо, которое получит деньги по страховке, если что-то случится.

Договор страхования

• Соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату: страхователю, либо иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Застрахованный

• Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно. Данный термин используется, когда страхуются от несчастного случая, страхуют жизнь и т. д. (короче — личное страхование). Кого застраховали, тот и застрахованный.

Лимит ответственности

• Страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения. Иначе говоря, страховая компания не заплатит больше, чем лимит ответственности. Если лимит ответственности составляет 1000 рублей, а полученный ущерб оценивается в 1500 рублей, страховая компания все равно возместит не более 1000 рублей.

Полис

• Документ, удостоверяющий заключение договора страхования на определенных условиях. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования и может быть предъявлен в суд в случае необходимости.

Сервисная компания

• Cервисная служба, которая курирует и регулирует страховые случаи за рубежем.

Срок страхования

• Временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет. Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхователь

• Юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, покупатель страховых услуг.
• Сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
• Это тот, кто платит за страховку и имеет имущественный интерес в сохранности того, что страхует.

Страховая выплата

• Сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховая премия

• Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательств выплатить соответствующую сумму при наступлении страхового случая. Иными словами, это стоимость страховки, то есть сумма, которую заплатит клиент при покупке страхового полиса.

Страховое покрытие

• Перечень рисков, от которых защищает договор страхования

Страховой риск

• Вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.
• Степень опасности возникновения того или иного события, от которого проводится страхования.
• Опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых, страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.

Страховой случай

• Фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
• Оказание медицинских или иных услуг через представительство сервисной компании или по согласованию с ним, предусмотренных договором страхования в связи с наступлением несчастного случая или внезапного заболевания.
• Иными словами, это когда произошла та самая неожиданность, на случай наступления которой страховались. Страховая компания должна выплатить страховое возмещение.

Страховое событие

• Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховая сумма

• Объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. Как правило, это рыночная стоимость страхуемого имущества (интереса).

Страховщик

• Организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленных в договоре. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Франшиза

• Предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину, называют франшизой. Различают условную (невычитаемую, пороговую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.

• Франшиза является формой собственного участия страхователя в покрытии убытка и применяется, как правило, для тех случаев, когда убытки страхователя относительно не велики.